大額存單利率下調(diào)的消息近日沖上“熱搜”。極目新聞?dòng)浾咦咴L多家銀行了解到，事實(shí)上，銀行存款利率總體“有升有降”，一年期及以上的存款利率普遍下調(diào)，而半年及以內(nèi)的短期存款利率則有小幅上升。業(yè)內(nèi)人士表示，此次利率調(diào)整主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行存款利率報(bào)價(jià)方式從6月21日起由之前的“基準(zhǔn)利率×倍數(shù)”改為“基準(zhǔn)利率+基點(diǎn)”，同時(shí)不同類型的銀行又設(shè)置了不同的上限加點(diǎn)數(shù)。

影響

儲(chǔ)蓄國(guó)債或?qū)⒏荜P(guān)注

資本市場(chǎng)利好并不明顯

原因

存款利率報(bào)價(jià)方式改變

“全面降息”實(shí)屬誤導(dǎo)

現(xiàn)象

中長(zhǎng)期存單利率已下調(diào)

短期定存利率小幅上升

“3年期20萬(wàn)起存的大額存單，不久前還有4.0%的年化收益率，今天同款產(chǎn)品年化收益率是3.55%，下降了0.45%。1年期20萬(wàn)起存的大額存單，年化利率由2.325%降到2.3%，下降了0.025%。”在武漢市一家城市商業(yè)銀行，記者咨詢理財(cái)經(jīng)理了解到，該行自6月21日起下調(diào)了部分大額存單產(chǎn)品的執(zhí)行利率，其中3年期的大額存單利率下調(diào)明顯。

而在一家股份制銀行的手機(jī)銀行上，記者看到，原本發(fā)行至6月30日的大額存單產(chǎn)品都已經(jīng)被撤掉，目前沒有任何大額存單產(chǎn)品在售。另一家股份制銀行的理財(cái)經(jīng)理也稱，該行很早就接到通知，三年期利率為3.95%的大額存單產(chǎn)品在上周就已經(jīng)截止銷售了。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，幾家國(guó)有大行1年期以上存款利率也大多下調(diào)，目前定存利率最高都不超過3.5%，不同銀行的定價(jià)存在差異。而此前3年期大額存單利率最高達(dá)到3.9875%。“以后利率可能還會(huì)降，現(xiàn)在我們都不太推薦客戶購(gòu)買大額存單了。”一名理財(cái)經(jīng)理告訴記者。

值得注意的是，短期存款的利率卻上漲了。以一家國(guó)有銀行整存整取利率為例，5000元起存的6個(gè)月定存利率上周為1.69%，目前已經(jīng)上漲至1.8%。5000元起存的一年期定存利率上周為1.95%，目前已經(jīng)上漲至2.0%。

總體來看，定存利率和大額存單利率都發(fā)生了變化，且存期越長(zhǎng)下調(diào)幅度越大，短期利率則有所上升。為何會(huì)出現(xiàn)這樣的變化?“這是因?yàn)榇婵罾蕡?bào)價(jià)方式發(fā)生了改變，從原先‘基準(zhǔn)利率上浮一定百分比’調(diào)整為‘基準(zhǔn)利率+上浮點(diǎn)數(shù)’，”一名業(yè)內(nèi)人士接受記者采訪時(shí)表示。

舉例來說，6月21日之前，三年期定期存款基準(zhǔn)利率為2.75%，某國(guó)有銀行上浮30%，也就是3.575%;而6月21日之后，同樣產(chǎn)品的執(zhí)行利率變成基準(zhǔn)利率加上50個(gè)基點(diǎn)，也就是3.25%，利率出現(xiàn)下調(diào)。從短期存款來看，6月21日之前，6個(gè)月定期存款基準(zhǔn)利率為1.3%，某國(guó)有銀行上浮30%，也就是1.69%;而6月21日之后，同樣產(chǎn)品的執(zhí)行利率變成加上50個(gè)基點(diǎn)，也就是1.80%，利率出現(xiàn)上漲。

由此可以看出，新模式采用“固定加點(diǎn)”方式，所以基數(shù)越小，相對(duì)而言加點(diǎn)比例反而越大，這也是一年期及以下存款的利率出現(xiàn)不降反升的原因。

“其實(shí)朋友圈里所謂的存款利率下降，只針對(duì)中長(zhǎng)期的存款產(chǎn)品，而對(duì)規(guī)模更加龐大的短期定期存款和活期存款，幾乎沒有影響，甚至利率在上漲。”這名業(yè)內(nèi)人士表示，大面積鼓吹存款利率下降的人，很多是銀行銷售人員、房地產(chǎn)銷售人員等，為了營(yíng)銷而做的宣傳。

不過，由于一年期以上的存款利率可能會(huì)降低，這一調(diào)整也可能改變儲(chǔ)戶的儲(chǔ)蓄偏好。“短期存款利率向上、中長(zhǎng)期存款利率向下，會(huì)推動(dòng)一些金融理財(cái)產(chǎn)品向低風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者滲透。”中信證券研究所副所長(zhǎng)明明接受記者采訪時(shí)稱。此外，儲(chǔ)蓄國(guó)債預(yù)計(jì)將受到更多關(guān)注。數(shù)據(jù)顯示，5月10日發(fā)行的儲(chǔ)蓄國(guó)債三年期年利率為3.8%，5年期年利率為3.97%。

銀行調(diào)整存款產(chǎn)品利率的消息也引發(fā)資本市場(chǎng)關(guān)注。有市場(chǎng)分析，存款利率下調(diào)，會(huì)引導(dǎo)資金涌向資本市場(chǎng)，對(duì)股市有積極作用。武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新則認(rèn)為，此次利率的調(diào)整沒有必要過度解讀，對(duì)股市的影響并不會(huì)太明顯。“目前中國(guó)的資本市場(chǎng)已經(jīng)逐漸成熟，A股‘去散戶化’的趨勢(shì)也越來越明顯，變成以機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，普通老百姓并不會(huì)因?yàn)榇婵罾氏抡{(diào)，就會(huì)拿原本要儲(chǔ)蓄的資金投向股市，這也是不太理智的投資行為。”而且，利率下調(diào)對(duì)于有存儲(chǔ)剛需的老百姓來說，并不會(huì)動(dòng)搖他們的意愿。

面對(duì)多家銀行調(diào)整大額存單存款利率，普通儲(chǔ)戶應(yīng)當(dāng)如何應(yīng)對(duì)?董登新稱，2020年以來，金融管理部門叫?？繖n計(jì)息存款產(chǎn)品，并加強(qiáng)規(guī)范結(jié)構(gòu)性存款、互聯(lián)網(wǎng)存款，目的都是維護(hù)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，防范推高銀行負(fù)債成本。2021年，金融管理部門出臺(tái)關(guān)于現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品規(guī)定，未來現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品收益率也將有所下行，從而倒逼銀行提供更加豐富的理財(cái)產(chǎn)品，老百姓提升投資理財(cái)能力，做好資產(chǎn)配置，比如購(gòu)買權(quán)益類基金產(chǎn)品或做基金定投，平衡好資金的安全性、流動(dòng)性和收益性，并樹立長(zhǎng)期投資的理財(cái)觀念，而不是做短期的搏殺。(楚天都市報(bào)極目新聞?dòng)浾?陳紅 徐蔚)

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