近年來，個人收款條碼得到廣泛運用，有效滿足了社會公眾的個性化、多樣化支付需求，提高了小微經(jīng)濟、地攤經(jīng)濟的資金收付效率。然而，個人收款條碼卻存在一些風險隱患。日前，中國支付清算協(xié)會、微信支付、支付寶分別發(fā)布公告，對優(yōu)化條碼支付采取了一系列舉措，其中新設(shè)的“個人經(jīng)營收款碼”引起廣泛關(guān)注。

日前，微信支付發(fā)布公告中稱：2022年3月1日之后，結(jié)合用戶收款情況，將陸續(xù)通過微信收款助手消息通知等方式發(fā)出邀請，在用戶自愿情況下提供個人經(jīng)營收款碼，免費領(lǐng)取物料碼牌，還能享受經(jīng)營賬本、經(jīng)營分析等更多權(quán)益和服務。

同時，支付寶也表示，自3月1日起，支付寶的個人收款碼可升級為“個人經(jīng)營收款碼”，升級過程完全免費。升級后，原有的收錢免費、提現(xiàn)免費等權(quán)益將繼續(xù)享有，還將會享有更高的“敢收敢賠”保障額度等權(quán)益。針對個人收款碼升級方式，支付寶將結(jié)合用戶的收款特征，對用戶發(fā)出個人收款碼升級邀請，在尊重用戶選擇的前提下，提供個人收款碼升級服務。用戶原有個人收款碼不停用、不關(guān)閉、功能不變。用戶如果希望升級，也可在“商家服務”首頁相關(guān)入口提交申請，升級完成后可享受同等待遇。

什么樣的商戶需要轉(zhuǎn)碼?

為更好發(fā)揮收款條碼的普惠性、便利性，去年10月，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務管理的通知》(以下簡稱《通知》)?！锻ㄖ诽岢?，對具有明顯經(jīng)營特征的個人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求為此類個人用戶提供商戶收款條碼，提升對個人經(jīng)營者的收單服務質(zhì)量。個人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠程非面對面收款，確有必要的實行白名單管理，以防止個人靜態(tài)收款條碼被出售、出租、出借用于搭建賭博活動線上充值通道?！锻ㄖ范ㄓ诮衲?月1日起施行。

按照人民銀行有關(guān)規(guī)定，支付協(xié)會提出了行業(yè)自律建議，專設(shè)“個人經(jīng)營收款碼”，微信支付和支付寶于3月1日起提供個人收款碼升級邀約服務。

什么樣的商戶需要由個人收款碼轉(zhuǎn)為個人經(jīng)營收款碼?中國支付清算協(xié)會表示，鼓勵和引導“具有明顯經(jīng)營活動特征”的用戶使用個人經(jīng)營收款碼，但絕非強制性的“一刀切”，絕大部分用戶不受影響，特別是零星銷售自己生產(chǎn)的季節(jié)性農(nóng)副產(chǎn)品或自身手工小商品的鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民、城市地攤流動商販等用戶基本不受影響。

用戶可自由選擇使用新設(shè)的個人經(jīng)營收款碼，原有個人收款碼仍可使用。中國支付清算協(xié)會公告明確表示，用戶使用“個人經(jīng)營收款碼”，服務不減、體驗不變，賦碼過程免費，并可享受更高效的交易對賬等服務。同時，現(xiàn)行“個人收款碼”不關(guān)閉、不停用、功能不變。

專家分析，新設(shè)“個人經(jīng)營收款碼”體現(xiàn)了收款服務的分層優(yōu)化。這次在個人收款碼和商戶收款碼之間重新設(shè)置了個人經(jīng)營收款碼，體現(xiàn)了收款服務進一步分層優(yōu)化的特點，針對不同的特定主體給予更精準的監(jiān)管措施。

收費“就低不就高”，

增值服務會更多

“手續(xù)會不會很麻煩?”“是不是提現(xiàn)要收費了?”……對新設(shè)的“個人經(jīng)營收款碼”，不少人存在類似疑問。在去年10月份通知發(fā)布后，人民銀行有關(guān)人士明確提出，要制定配套服務解決方案，確保服務成本不升、服務質(zhì)量不降。此次支付協(xié)會公告提出，服務不減、體驗不變，賦碼過程免費。對此，支付寶表示，升級過程完全免費;微信支付提出，用戶可免費領(lǐng)取物料碼牌。

支付協(xié)會有關(guān)負責人介紹，充分考慮流動攤販等客戶的實際情況，對申請個人經(jīng)營收款碼的小微商戶、個人經(jīng)營者，按照“就低不就高”原則，參考個人收款碼標準收費，減少商家財務成本。

有人擔心，申請個人經(jīng)營收款碼手續(xù)繁瑣。支付協(xié)會有關(guān)負責人介紹，支付機構(gòu)將按照最少、必要原則精簡提交的材料，并主要通過在線方式提交。有的個人商戶僅需要提供個人信息、店鋪頭像或攤位照片即可。

使用個人經(jīng)營收款碼并不會增加用戶成本。支付協(xié)會有關(guān)負責人介紹，充分考慮流動攤販等客戶的實際情況，對申請個人經(jīng)營收款碼的小微商戶、個人經(jīng)營者，按照“就低不就高”原則，參考個人收款碼標準收費，減少商家財務成本。微信支付公告稱，用戶可免費領(lǐng)取物料碼牌。支付寶方面表示，升級過程完全免費，且原有的收錢免費、提現(xiàn)免費等權(quán)益將繼續(xù)享有，還將享有更高的“敢收敢賠”保障額度等權(quán)益。

申請個人經(jīng)營收款碼手續(xù)精簡。支付協(xié)會有關(guān)負責人介紹，支付機構(gòu)將按照最少、必要原則精簡提交的材料，并主要通過在線方式提交。有的個人商戶僅需要提供個人信息、店鋪頭像或攤位照片即可。

使用個人經(jīng)營收款碼有何好處?支付協(xié)會方面表示，一方面，個人經(jīng)營收款碼可接受信用卡付款，還可以獲得賬務管理、交易對賬、特定營銷等增值服務。另一方面，個人經(jīng)營收款碼還能更好地實現(xiàn)交易風險防控，更有效地保障用戶資金安全。

總體來看，對消費者而言，支付體驗不會改變，二維碼收款依然能夠滿足日常支付需求。對商家而言，如果不想升級可繼續(xù)使用個人收款碼;如果升級成“個人經(jīng)營收款碼”，可獲得更多增值服務。

防范風險，

審慎實行白名單管理

支付受理終端涉及支付信息的讀取、采集和支付指令的生成，其安全性和合規(guī)性對保障支付信息與資金安全具有重要意義。

人民銀行有關(guān)負責人表示，個人收款條碼存在一些風險隱患。例如，部分機構(gòu)使用個人收款條碼轉(zhuǎn)賬業(yè)務辦理大量生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費交易，既混淆了交易性質(zhì)，導致交易信息失真，影響風險監(jiān)測效果，也不利于借助支付服務為經(jīng)營活動賦能增值。還有一些不法分子利用“跑分平臺”，以高額收益為餌吸引大量人員使用個人靜態(tài)收款條碼與賭客“點對點”線上遠程轉(zhuǎn)移賭資，影響了涉賭“資金鏈”追溯機制的實效。

《通知》提出，對通過截屏、下載等方式保存的個人動態(tài)收款條碼參照執(zhí)行個人靜態(tài)收款條碼有關(guān)要求，以防止不法分子借助個人動態(tài)收款條碼規(guī)避政策要求。

有人擔心，一些合理的遠程收款需求是否會受影響?支付協(xié)會有關(guān)負責人表示，支付寶和微信支付可對有正當合理需求的用戶實行白名單管理，支持遠程收款功能。同時，《通知》提出，審慎確定個人靜態(tài)收款條碼白名單準入條件與規(guī)模、個人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額，防范白名單濫用風險。

此外，近期有用戶反映，有人打著“個人收款碼升級”“更換碼牌”等名義進行詐騙。支付協(xié)會公告提醒會員單位暢通渠道，加強和用戶的溝通解釋，避免不法分子借機詐騙。支付寶和微信支付也提醒用戶，若有相關(guān)人士上門推廣，請謹防詐騙。( 徐佩玉)

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